哪些“坑爹”的理财产品

可转债上市

三房转债(110092)，评级AA，总规模25.00亿元，转股价值97.48元，溢价率24.99%，中一签盈利210元左右；

福新转债(111012)，评级A+，总规模4.29亿元，转股价值106.13元，溢价率22.49%，中一签盈利300元左右，下午有预计140元附近。

涨幅达到20%会临时停牌半个小时，涨幅达到30%会停牌到14:57分，恭喜中签吃肉的小伙伴。

亲身经历

2009年当时还是学生，去建设银行给奶奶存钱。我在柜台办理的时候，一个穿着正装的人走过来，给我介绍说钱存他那边不仅有利息、每年还有分红、身故还有保障。

当时误以为她是银行的工作人员，就答应了。拿回去，奶奶反问道，存银行不是拿回存折或银行卡，怎么拿回一本书。这个把我问懵圈了，我赶紧一头扎进图书馆，翻阅大量资料才知道。原来那是保险和银行的合作，跟我有同样遭遇的人不在少数，其中有去打官司也是徒劳。

两年零三个月后，我还是忍痛亏损1200元取现，前后跑了十多趟银行。说实话，当时真想骂娘。

后面保监会整顿，不再允许保险人员“进驻”银行。

变法

前段时间，我看了如下图的保险宣传：

乍一看，还挺不错的呀，每年只交2万，交10年，18岁后每年可以领1万多，本金还多在。

我给大伙算仔细了，简单点，10岁之前的利息先不算，第18年20万本金领取10300利息，收益率是5.15%，还不错吧。

不对，从10岁到18岁，整整8年20万一分利息可都没有呐。到孩子26岁的时候，你拿了8年10300计82400元，我们算从10岁到26岁这16年时间20万本金的收益率是：

（8.24万÷20万）÷16年＝2.58%

没错，你买了26年的收益率和余额宝的收益率差不多，我还把0岁到10岁之间交钱的利息都按0计算。而且前面18年，你还不能取现，否则可能还要扣本金，就是亏损卖。

这是妥妥的智商税，其实和我2009年买的万能险是一个道理。看似万能，其实万万不能。

类似的例子还有下图，其实就是换汤不换药

就这样，还热销产品

保险型理财

保险不理财，理财不保险，这是基本常识。保险一般我都买消费型保险，就像车子的交强险，保障一年后没出事保费没了，出事给我赔付一笔钱。保险的本质就是花小钱保障大钱。

每个保险公司背后都有一堆的精算师，他们会把公司的利润、成本、广告费等各种费用都算进去，然后打包成一个富丽堂皇的产品卖给你。